積立＋取り崩しシミュレーター
ためて、使う。いまの年齢から、何歳まで毎月いくら使えるかまでを1本でつなげます。
配当込みで、物価が上がった分を差し引いた数字です（この計算は物価の上昇を入れていないため）。押すとその値が入ります。過去の数字で、この先も同じとは限りません。
株の分は150年の平均の7%、預金の分は利息と物価の上昇がほぼ打ち消し合うので0%として、7% × 株の割合で出しています。おすすめは「株を8割、預金を2割」。預金2割は生活費のおよそ4〜5年分です。株の残高の4%ほどを毎年売り、足りない年は預金から出すと、暴落しても安く売らずに済みます。過去の相場で試すと、半々より長持ちしました。
ためる間と使う間で、利回りを分けるのはなぜ？
使い始めてからの暴落は、ためている時期よりも痛手が大きくなります。下がった値段で売って生活費にあてることになり、回復を待つ時間も短いためです。
そのため、取り崩しの時期は株の割合を減らして預金や債券を増やしたり、数年分の生活費を現金で持ったりするのが一般的です。株だけの時期より増え方は小さくなるので、上の「お金をどう持つ？」から、自分の持ち方に近いものを選んでください。
40歳から毎月3万円を25年積み立てると、65歳で2,905万円。そこから95歳まで、毎月16.1万円ずつ使えます（年金とは別に）。
毎年同じ利回りで増える前提の計算です。税金・手数料・インフレは入れていません。取り崩し中も残りは運用を続ける前提です。
積立＋取り崩しシミュレーターの使い方
- 「① ためる」に、いまの年齢、持っている資産、毎月の積立、ためる間の利回りを入れます。
- 「② つかう」に、取り崩しを始める年齢を入れ、使い始めてからのお金の持ち方（株と預金の割合）を選びます。
- 「何歳まで持たせる」を選ぶと毎月使える額が、「毎月いくら使う」を選ぶとお金が尽きる年齢が出ます。
数字で見てみる
たとえば35歳から65歳まで毎月3万円を年5%で積み立て（いまの資産は0円）、65歳からは年4%で運用しながら使う場合です。
- 65歳の資産：約2,456万円（入れたお金は1,080万円）
- 95歳まで持たせる場合：毎月 約11.6万円
- 90歳まで持たせる場合：毎月 約12.8万円
40歳の時点で500万円あり、そこから毎月3万円を同じ条件で積み立てると、65歳の資産は約3,458万円、95歳まで毎月約16.3万円になります。始める時点の資産が、取り崩しの額に大きく効いてきます。
どちらも、公的年金とは別に使える額です。過去の相場で同じ取り崩しを試すと、平均どおりの計算より厳しい結果になる時期があり、その幅はグラフの下の「過去の相場で試すと」で確かめられます。
結果の読み方
グラフの緑がためる時期、オレンジが使う時期です。一番大きな数字は、毎年同じ利回りで増えた場合に使える額で、公的年金とは別です。
その下の「過去の相場で試すと」は、同じ設定の取り崩しを1871年以降の実際の値動きで試した結果です。95%に届かないときは、95%の時期で大丈夫だった金額もあわせて表示します。
計算のしかた
- ためる時期は、毎月の初めに積立額を入れ、その月のうちに「年の利回りを月に直した率」で増えるとして計算しています。
- 「何歳まで持たせる」では、毎月同じ額を使い、ちょうどその年齢で残高が0になる額を出しています。使う時期も、残りのお金は運用で増え続ける前提です。
- 「過去の相場で試すと」は、1871年以降の米国株（配当込み・物価を差し引いた実質）を使い、株と預金の割合を毎月そろえながら、最初の資産の一定割合を毎年同じ額で取り崩した結果です。預金は物価を差し引いて0%としています。
- 物価の上昇（金額はいまのお金の価値で表示）、税金、手数料、公的年金は入れていません。
よくある疑問
Q. 一般的な計算と過去の相場の結果が違うのはなぜですか？
実際の相場は毎年同じようには増えず、取り崩しを始めた直後に暴落が来ると、平均どおりの計算より早く尽きることがあるためです。「過去の相場で試す」で、悪い時期・ふつう・良い時期を比べられます。
Q. 預金はどれくらい持てばいいですか？
過去の相場で試した範囲では、株8割・預金2割（生活費のおよそ4〜5年分）で、株の残高の4%ほどを毎年売り、足りない年は預金から出す方法が長持ちしました。
Q. 公的年金の額はどう考えればいいですか？
毎月の生活費から年金の見込み額を引いた金額が、取り崩しでまかなう額の目安です。年金の見込み額は、ねんきん定期便やねんきんネットで確認できます。
Q. 1年に資産の何%まで使えますか？
過去の相場で、株8割・預金2割で最初の資産の一定割合を毎年同じ額で取り崩すと、30年もったケースは4%で98%、4.5%で92%、5%で81%となっています。65歳から95歳までの30年を考えるなら、4%前後が目安にあたります。
Q. 物価が上がったら、計算した額では足りなくなりませんか？
このシミュレーターの金額は、すべていまのお金の価値で表しています。利回りを物価を差し引いた数字で入れていれば、表示される「毎月使える額」は、いまの物価でその金額分の買い物ができる額を意味します。